El recibo pequeño esconde el coste grande
Llenar el depósito duele porque se paga delante de tus narices. El seguro duele un día al año y luego se olvida. El impuesto de circulación llega en una carta del ayuntamiento. La pérdida de valor no llega nunca en forma de cargo: aparece el día que vendes el coche por menos de lo que te costó. Sumarlos en un mes es la única forma de no decir «me sale por cien euros de combustible» cuando el transporte te cuesta tres veces eso. La calculadora del coste del coche parte entre doce lo que es anual y le suma lo que ya es mensual.
El ejemplo con el que abre —seguro de 450 € al año, impuesto de 70 €, mantenimiento de 300 €, pérdida de valor de 1.500 € y combustible de 110 € al mes— da 303,33 € al mes y 3.640 € al año. Con 800 km, unos 0,38 € por kilómetro. Ninguna de esas cifras es oficial. No hay un coste del coche en España que se pueda poner por defecto sin mentir. El impuesto de vehículos de tracción mecánica lo fija cada ayuntamiento dentro de los límites legales, según el coche. El seguro depende de quién conduce, de qué coche y de qué coberturas. El taller y el litro, de tu uso. Las casillas están para sustituirlas por tus recibos.
Qué es la pérdida de valor y cuándo ponerla a cero
Si el coche te costó 15.000 € y calculas venderlo dentro de cinco años por 7.500 €, pierdes 1.500 € al año. No sale de la cuenta corriente cada mes, pero el día de la venta deja de estar. Contarlo es responder a «cuánto me cuesta tener este medio de transporte». No contarlo es responder a «cuánto dinero tiene que haber en la cuenta este mes». Las dos preguntas sirven. Mezclarlas para que el número baje y el coche parezca barato es la versión con ruedas de no apuntar el alquiler.
Un coche ya viejo, pagado y que no piensas vender, puede llevar la depreciación a cero si solo te importa la caja. Aun así el mantenimiento no es cero: neumáticos, ITV, una avería que no es todos los meses pero sí todos los años. Prorratear 300 € de taller es 25 € al mes. Si un año el taller son 900 €, el mes de la factura duele y el resto del año te habías creído que el coche era solo gasolina. El prorrateo no paga la factura. Evita que te sorprenda.
La letra del coche no está dentro del seguro
Si el coche está financiado, la cuota es otro coste mensual tan real como el combustible. La calculadora no la incluye sola, porque el tipo, el plazo y la entrada son del contrato, no de una media. Sácala en la calculadora de préstamo y súmala al mes. Olvidarla es la omisión más cara de esta cuenta: hay quien compara el seguro de 40 € al mes con el transporte público y se deja fuera una letra de 250 €. Con la letra dentro, la comparación cambia de signo y la decisión también.
El parking del trabajo y los peajes de un recorrido fijo son mensuales. Un viaje puntual no se convierte en coste del mes tipo: o lo apuntas ese mes o aceptas que la media anual sube un poco. El coste por kilómetro baja cuando haces más kilómetros, porque el seguro y el impuesto se reparten entre más uso, y sube el combustible. No es que el coche se vuelva barato por usarlo más. Es que el fijo se diluye y el variable crece. Para un viaje concreto, multiplica los kilómetros por el consumo, no por el coste total por kilómetro, si lo que quieres saber es la gasolina de ese trayecto.
Dónde cabe en el sueldo
Esos 303 € del ejemplo son necesidad si el coche es la forma de llegar al trabajo y no hay otra razonable, y son deseo en la parte que es un modelo por encima de ese uso. La regla 50/30/20 se rompe cuando el coche, la vivienda y la comida no caben en la mitad del neto. Entonces no hay truco de categoría: hay un gasto que no cabe. Compartir coche, cambiar de cobertura del seguro o retrasar la compra son decisiones distintas, y ninguna sale de dividir entre doce. La división solo impide tomarlas con el depósito como único dato.
Antes de firmar un coche nuevo porque «la cuota cabe», suma cuota, seguro estimado, impuesto del ayuntamiento que te corresponda y un mantenimiento que no sea cero. Si ese total ya supera lo que habías llamado «letra», el anuncio te estaba enseñando una parte. El resto lo pones tú, con tus cifras, no con las de esta guía. Las de esta guía son un ejemplo para que 450 entre 12 dé 37,50 y la suma se pueda revisar. El coche de verdad tiene otro seguro, otro recibo y otros kilómetros.
Un apunte más, para no dejarlo fuera por vergüenza: la ITV, el cambio de neumáticos y la plaza de garaje del edificio son coste aunque no los llames «gasolina». Si el garaje va en el alquiler de casa, no lo cuentes otra vez aquí o el coche parecerá más caro de lo que es y la casa más barata. Elige un sitio para cada recibo y mantenlo. La cuenta mensual sirve para decidir, no para asustar con el mismo euro escrito dos veces.