Calculadora de interés compuesto

Qué es el interés compuesto

El interés compuesto consiste en que los intereses que ganas se suman al capital y, a partir de ese momento, también generan intereses. Por eso el dinero crece despacio al principio y cada vez más rápido con el paso de los años.

La fórmula para un capital sin aportaciones es C_final = C_inicial × (1 + i)ⁿ. Con aportaciones periódicas, la calculadora suma cada mes la aportación y le aplica el interés mensual.

El tiempo importa más que la cantidad

Si ahorras 150 € al mes al 6 % anual durante 20 años, aportas 36.000 € y terminas con unos 70.000 €. Si mantienes el mismo ahorro durante 30 años, aportas 54.000 € y llegas a unos 150.000 €: diez años más casi duplican el resultado.

¿Qué rentabilidad es realista?

• Cuentas remuneradas y letras del Tesoro: entre el 1 % y el 2,5 % según el momento, prácticamente sin riesgo.
• Fondos indexados globales: históricamente en torno al 6-8 % anual a largo plazo, con años de pérdidas por el camino.

Ten en cuenta la inflación: una rentabilidad del 6 % con una inflación del 2,5 % equivale a ganar un 3,5 % real, en una resta simple que no sustituye a la fórmula exacta pero ordena las ideas. No descuentes la inflación aquí y además infles el objetivo en otra calculadora: estarías contando el mismo efecto dos veces. Si la meta es una cantidad de hoy (la entrada de un piso, un máster), pasa primero el importe por la calculadora de inflación y trae aquí la cifra ya en euros futuros, con la rentabilidad nominal. Si prefieres trabajar en euros de hoy, baja la rentabilidad en lugar de tocar el objetivo.

De la cuota al objetivo, y al revés

Esta página responde «cuánto tendré». La pregunta inversa, «cuánto aparto al mes para llegar a una cifra», está en la calculadora de ahorro para un objetivo. Usan el mismo criterio de interés mensual (el anual dividido entre 12) para que los dos resultados casen. Si la cuota que te sale no cabe en el 20 % del neto que reserva la regla 50/30/20, alarga el plazo antes de prometerte un recorte que no vas a cumplir. Automatizar la transferencia el día de la nómina evita que el dinero pase por la cuenta corriente.

Los intereses de cuentas y de muchos fondos tributan cuando se materializan. En una cuenta, cada año. En un fondo de inversión español, solo al vender, y puedes traspasar a otro fondo sin tributar. Por eso el mismo 6 % bruto no deja el mismo neto en los dos sitios, y esta calculadora muestra el bruto. Para una pensión pública, que es otra fuente y no un interés, la referencia de 2026 está en la calculadora de jubilación: no sumes su revalorización como si fuera la rentabilidad de este plan.

Un número para no perder el hilo

Cien euros al mes, sin capital inicial, al 5 % anual durante 20 años, son 24.000 € puestos de tu bolsillo. El capital final queda claramente por encima, en el entorno de los 41.000 €, porque las primeras cuotas llevan muchos años cobrando interés. Si paras en el año 7, has puesto 8.400 € y el extra todavía es modesto: el compuesto no se ve al principio y es fácil cancelarlo justo antes de que importe. Por eso la cuota tiene que ser una que puedas mantener en un mes malo, no la del mes en que te subieron el sueldo. Baja la cuota en esta página hasta que quepa y alarga el plazo. Y resta las comisiones del tipo antes de enamorarte del 6 %: un fondo que cobra un 1 % al año no te está dando el 6 % del índice. Te está dando lo que quede, y a veinte años ese uno cambia el resultado tanto como muchos meses de aportación.